消費者金融審査を通すポイントとは何か?

 

消費者金融審査が通らない!と躍起になっている人がいますが、何度申込みしても、自分自身の首を絞めつけるだけで、一向に審査が通る事がありません。

 

審査とは、数撃てば当たる的なものは一切無く、何度も審査に落ちている人はそれだけの理由があることをまずは、自覚しなければなりません。

 

そして、審査に通らない項目を一つ一つ検証して改善することが、消費者金融の審査は通るようになるのです。

 

審査に通らない主な理由

  • 信用情報にキズまたは異動情報がある。
  • 返済能力に対して借り入れ額に無理がある。
  • 多重債務である。

 

審査が通らない人に多いのは信用情報のキズ?

 

審査に通らない人が多い1番の原因は他社の返済が遅れている人です。

 

消費者金融の審査では必ず指定信用情報機関の信用情報を調査することになっていますので、他の借金の支払いが遅れているのはすぐに分かるのです。

 

延滞(長期滞納)までいかずとも、数日間の返済遅延を何度も繰り返していれば、貸付側としては、いつか返済が完全に滞るのではないか?と貸し倒れリスクを疑わざるを得ません。

 

もし、既存の債務の返済が遅れていて審査に通らなかった人は、きちんと返済を済ませてから申込すれば違った結果が出る可能性は充分にあります。

 

特に、完全に他社の借り入れを完済した情報は、信用情報の上でもローン利用実績としてカードローン審査でプラスに働きます。

 

カードローンは信用貸しなので、一度完済したという履歴は新たな貸付契約において、返済能力が見込め信用の材料となるのです。

 

過去に3か月以上延滞した人は事故情報になっています

 

過去に消費者金融やクレジットカードのキャッシングを3ヵ月以上延滞したことがある人は、信用情報に事故情報として登録されています。

 

これを「ブラック情報」と呼んでいますが、この事故情報は過去に債務整理や破産をした人と同じレベルで取り扱われるので、まず審査に通る事がありません。

 

返済遅延は2カ月満たない短期の返済遅れを意味しますが、延滞はそれ以上に返済が滞っている状態なので別物です。

 

返済遅延の場合は、早急に返済を再開させることで改善が可能な場合がありますが、延滞が事故情報として記録された場合は、ブラック情報が消えるまで一切借り入れが出来なくなります。

 

自分自身の信用情報は指定信用情報機関のJICCやCICに確認すれば開示が可能なので、心配な人は自分の情報を見てみることが重要となります。

 

消費者金融審査を通すポイントと聞くと、難しそうに見えますが、審査はごく単純なのです。

 

まずは、自分自身の信用情報や返済を確認することが最初の第一歩なのです。

 

総量規制内の希望額でカードローン申し込みをしているか?

 

カードローン初心者の方や消費者金融で既に何社か契約をしている方がうっかりひっかかりやすいのが、カードローン申し込み時の融資希望額です。

 

消費者金融では、貸金業法改正後の総量規制により年収の1/3以上の借り入れが出来ません。

 

この年収の1/3というのは、消費者金融1社での契約額ではなく、カードローン利用者の借入額(残高)のすべてを合わせた金額がその範囲におさまっていなくてはいけないという事です。

 

そもそも総量規制とは、借り入れ利用者の借り過ぎや多重債務を防ぐ為に出来た法律です。

 

その為、総量規制で定められている金額以上を貸付側が貸してしまうと法律違反となってしまいます。

 

つまり、カードローン審査の際に契約希望者の年収と他社借り入れを消費者金融では入念にチェックします。

 

その際に、例えば申し込まれた希望額が契約希望者の年収では貸付できない金額だと融資を断る、または、希望額より低い総量規制にちゃんと収まる金額での貸付になるのです。

 

また、カードローン利用者の総借入額が総量規制内でも、融資をしたことで金額がぎりぎり規制内になる場合や信用情報に問題が見られる場合は、例え希望額が総量規制を守っている額でも審査に落とされてしまう事があります。

 

消費者金融でのカードローン審査に通過したい場合は、健全な信用情報は勿論、総量規制と年収の兼ね合いにも注意して申し込みをすることが大切です。

 

他社借り入れ件数は関係ある?

 

総量規制による借入額の制限にも関係する為、他社借り入れ件数も消費者金融のカードローン審査では重要な点です。

 

また、総量規制内であっても、あまりに年収の3分の1ぎりぎりの借入額では審査に通るのは難しく、加えて複数借入先があるとなると、さらに借り入れるのはほとんど無理といえるでしょう。

 

ちなみに、同じ総量規制の規定として、消費者金融では1社から50万円以上、他社借り入れ合わせて100万円以上の借入額になる場合は、収入証明の提出が必須となってきます。

 

そのように、他社借り入れとの総額によっては、収入の証明が必要となってくることが法律で定められているという事は、他社借り入れがカードローン審査において影響を大きく及ぼすことが明白といえるでしょう。

 

金融庁では借り入れ件数が5件以上ある場合に、多重債務者と定義づけています。

 

しかし、大手消費者金融カードローンでは基本的に4社以上の借り入れとなると、ます審査に通過することは出来ません。

 

借り入れ件数を減らすには、残高の少ないところから順に優先して返済していくか、おまとめでローンの一本化をするしかありません。