新規と増額審査に違いはあるのか?

そだてる

 

カードローンを契約すると限度額が設けられます。

 

限度額内であれば借入は自由にできるのですがそれ以上借入したければ増枠(増額)をする必要があり、増額の審査に通過する必要があるのです。

 

増額ではなくて新たな借入をすると考えるかもしれませんが、できる限り借入件数は少なくしておきましょう。

 

信用情報の評価的にみても、複数借り入れがあるよりは、一つの借入先に絞ってローン実績を積んでいた方が評価は高いです。

 

加えて、借入先を増やすという事は、下手をすれば返済手数料や利息が二重にかかりかねません。

 

例えば、消費者金融で50万円の借入があり、さらに50万必要な場合、新たに消費者金融で借入をすると、金利は18%での借入になります。

 

しかし、既に借り入れのある金融機関で増額して限度額を100万円にすれば金利も18%から15%に下がります。

 

これは利息制限法で、100万円以上の上限金利は15%と決まっているからです。

 

返済額も限度額が上がれば、残高と返済額の割合が低くなります。

 

例えば、消費者金融のプロミスの場合30万円〜100万円の返済額は残高×2.53%なのに対して100万円超になると残高×1.99%となります。

 

1件で100万円の借入と3件で100万円の借入では、同じ残高100万円でも件数が少ない方が信用も高くなります。

 

カードローン利用後、さらにお金が必要となったら、新たに申込むのではなく、できる限り増額をしたほうがいいでしょう。

 

カードローン増額審査は何を見られる?

 

てんびん

 

増額審査においても、新規審査同様に信用情報や勤務先について確認されます。

 

増額審査で重要視されるのが、増額しようとするカードローンの返済期間、返済履歴、毎月の返済額、借入の増減になります。

 

増額は借入して一定の期間取引をしないとできません。借入して翌月に申込をしても審査に通ることはありません。

 

どれくらい取引すれば申込をしてもいいかというはっきりした基準はありませんが、最低でも半年、できれば1年は取引してから申込をしたほうがいいと考えます。

 

業者によっては3ヶ月でも増額可能なところがあるかもしれませんが、一般的には1年以上のローン利用実績を積む必要があるといわれています。

 

ところが、たとえカードローン利用期間が長くても、毎月返済が遅れているようでは審査には不利になるでしょう。

 

毎月1日〜2日程度の遅れで返済日を変更すれば改善できるようであれば増額も可能とはなってきますが、毎月遅れて入金しているようであれば、返済能力に余裕がないと判断されますし、まず印象がよくありません。

 

きっちり返済できない人に、お金を貸したくないと思うのは当然の心理だと思います。

 

毎月の返済額に加えての、繰り上げ返済や随時返済は審査へプラスにはたらきます。

 

毎月最低金額を遅れず返済していれば問題はありませんが、最低金額より多く返済していたら、返済能力に余裕ありと判断されて増額審査に有利になってきます。

 

最低返済額も払えていない場合は増額は絶対通りません。

 

返済額の勘違いだとしても通りませんので、返済実績を積み再度申込する必要があります。

 

最後に借入の増減も審査の判断材料になります。

 

以前の借入件数や借入額は把握していますので、それより増えていれば返済に余裕がないのではないかと判断されてしまうことになりますので審査には不利になってきます。

 

審査結果によっては限度が下がる?

 

増額審査により契約時より信用の低下が判明した場合は限度額がさげられてしまう危険性があります。

 

例えば勤務先の変更に伴い収入が減少したり、信用情報にて他社借入の返済が遅れていたり、借入額が多くなっていたりしていると減額が必要と判断される場合もあるのです。

 

カードローン会社の規約には必ず、ローン会社は契約者の了承がなくても勝手に限度額を下げることができる文言がはいっているのです。

 

増額審査を申込のであれば、以前より借入が急激に増えていないか、勤務先などの情報は変わっていないか、他社返済は遅れていないかを確認してからでないと借入増額どころか、減額され返済のみとなってしまいます。

 

一旦減額されても、返済が通常に戻ったりすれば元の限度額へ戻してもらえることはあります。

 

そういった場合はもう一度返済実績を積みなおしましょう。

 

カードローン利用の途上与信は常に見直されている?

 

りすと

 

増額をする際に、再審査が必要であることは上述してきた通りです。

 

ところが、実はカードローン利用者の与信は、何も増額審査を申し込んだ方だけが、チェックされるのではありません。

 

どの金融機関も、「いつ頃に」といった明確な時期などは提示していませんが、定期的に顧客情報の見直しをしています。

 

途上与信、つまり信用情報もそうですが、申し込み時の個人情報に変更はないか、属性に変化はないかというのを、借り入れ中に貸付側が問うのは、契約規約の中にもあり、それに同意しない事には借り入れ契約は成り立たないようになっています。

 

というのは、もし、借り入れ側が返済を踏み倒そうと思って、唐突に電話番号を変えたり、引っ越したりした場合に、すぐに借り入れの利用停止などの処置をとるからです。

 

また、よくあるのは、いつの間にか貸付側からの途上与信の精査が入って、限度額が下げられてしまうというパターンです。

 

大体、その原因というのは、変更した連絡先を借りれ先の金融機関に登録し直していなかった、給与が下がったというものが多くを占めます。

 

逆に、良い利用実績を途上与信の際に評価されると、金融機関の方から増額の打診の連絡があったりします。

 

その為、途上与信を問われるのが借り入れ側に取って、必ずしも都合が悪いというわけではありません。

 

ちなみに、金融機関からの増額打診は限度額50万円までだと、一般的には言われています。

 

金融機関から増額案内が来たのに審査に落ちる?

 

時に、複数社から借り入れをしている方の場合、増額案内の連絡が金融機関から来たとしても、増額審査に落ちてしまう事があります。

 

というのは、増額の案内をする際には、金融機関側は自社の利用実績だけをみて顧客に連絡をすることがあるからです。

 

しかし、実際に限度額を増額するとなった場合、勿論、信用情報を照会して審査をしますから、他社借り入れの状況によっては増額に失敗してしまいます。

 

貸付側から増額案内があったとしても、審査がないわけではありません。

 

他社借り入れもなく、信用情報にキズもないのなら、増額案内があった場合に審査を受けても問題はありません。

 

ところが、何か借り入れに関して不都合な事柄がある場合は、例え増額案内が来ても増額をしないようにした方が良いといえます。

 

増額審査を受けたことによって、与信の状態や他社の借り入れ状況の良くないところが明るみに出てしまうと、逆に限度額が下がったり利用停止にされます。

 

増額と同時におまとめを勧められることがある?

 

増額案内の際に、他社借り入れがある方に対しては、おまとめローンを前提に限度額を一般的な50万円以上に増額してくれる金融機関もあります。

 

ただし、それが銀行カードローンの場合なら、その方がメリットがある事が多いので特に問題はないのですが、消費者金融からの申し出の場合は注意が必要です。

 

というのは、消費者金融でおまとめをする場合、総量規制例外貸付となる可能性があり、そうなると残高が年収の3分の1以下になるまで追加の借り入れが自由に出来ません。

 

銀行カードローンの場合は、もとから総量規制除外貸付なので、増額しておまとめまで可能なら金利を下げる為にもしない手はないでしょう。

 

ところが、増額と同時におまとめの提案をされるには、他社借り入れがあって与信状態が良好がある必要がありますから、なかなか案内が来るものではないので期待しすぎないようにしましょう。